采写 / 李一鸣 黄婷婷 陈逸欣

剪辑 / 计巍

对银行柜员来说，计算取款用途是贯注金融风险的责任律例

一面几十毫米厚的防弹玻璃，就怕会把柜台表里办理取款业务的两个东说念主差别红两个对立的阵营。而引起闭塞、质疑与狐疑的，许多时候是来自柜员的一句话："你的取款用途是什么？"

"我取我我方的钱，怎么有这样多事？"这是许多储户发出的疑问。但关于柜员来说，计算取款用途，是源于贯注金融风险，尤其是反诈和反洗钱的责任律例。

2025 年 1 月 1 日，18 年来初度系统性矫正的新版《中华东说念主民共和国反洗钱法》（简称"新《反洗钱法》）表现本质。在对金融业的相关律例中，该法强化和完善了反洗钱监督管制的监管力度，进一步明确了各主体的牵扯义务，并强化了反洗钱信息的守密。

中国工商银行某一级支行负责东说念主告诉深一度，在当下包括《反洗钱法》《反电信诱拐法》等相关法律律例在内的金融风险贯注体系下，未免对客户办理取款、转账等金融业务变成一定艰难，以至导致"误伤"，但此举亦然出于保护客户资金的安全。

客户与柜员的矛盾

2024 年 12 月 31 日，包头市住户王先生思要索要其中国成就银行账户内的 32 万元现款，他说，此笔款项的用途是生意上的还款。本日，他在手机银行上进行相关操作，发现取款的名额是逐日 5 万元，但他称我方竖立的额度是单笔 30 万。

为了能将更足够额尽快取出，他照管了银行客服，被见告若是要莳植名额，必须提交苦求，恭候业务部门通过天禀审批后才气逾额支款。王先生称，从本日地午 5 点到晚上 10 点，他拨打了十几次客服电话，但一直反馈审批还在经由中。

"我入款的时候挺目田的，怎么取款就莫得了目田？"王先生说，银行方面的解释是怀疑他遇到了电信诱拐，在相关律例下，为了保证客户的账户安全，因此竖立了名额。

许多东说念主直到到了柜台才知说念"取款不像入款那样便捷"。而这种"完毕"，一个是名额，一个是被条目评释取款用途。咫尺，在多样蚁合平台的搜索框里输入"大额取款"，出现最多的搜索联思之一就是"大额取款如何评释用途"。

但事实上，相关律例依然存在了一段时分。依据 2022 年 3 月 1 日起实施的中国东说念主民银行等三部门发布的《金融机构客户尽责探问和客户身份贵府及交易纪录保存管制主义》，个东说念主存取现款跳动 5 万元（或外币等值 1 万好意思元）时，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的着手疏忽用途。

张攀是中国工商银行朔方某大型城市又名支行行长。他告诉深一度，由于配合反诈、反洗钱的相关措施，客户在取款和转账时可能会遇到完毕，这如实变成了不少客户的不睬解以至投诉。

这也让银行业的相关下层从业东说念主员靠近压力。一朝客户因为遇到操作受限而进取司主宰部门投诉，把柄《银行业保障业销耗投诉处理管制主义》，投诉必须应诉，并就处置完毕向主宰部门陈诉。"碰到好话语的解释解释（客户）能撤诉，碰到不好话语的就会逐级上报，逐级投诉。"张攀说。行动行长，他也需要参与到和客户解释评释的责任中。

另一层面的压力是处罚。据《逐日经济新闻》报说念，2024 年 2 月，某银行网点又名实习职工因为又名客户办理开卡业务，后该银行卡账户在使用中被查出涉诈，金额 9800 元。过后，该名职工被罚金 7000 元。他在接纳采访时暗示，开户过程妥当秩序，完毕没思到两个月后该账户"倏得就涉诈了"。

每年，银行业操办主体王人会因违背《反洗钱法》的相关律例受到处罚。央行最近一次，即 1 月 27 日表露的罚单表现，一家国有大行、三家股份制银行因波及"未按律例履行客户身份识别义务"等多项反洗钱边界违法，被整个罚没约 9900 万元，有 53 名牵扯东说念主被罚金或警告。

五万元以下的转账也可能出现"洗钱"风险

从断卡到名额

"惟有能解释款项的合理正当正派用途，银行王人不会刻意去艰难客户的。"张攀说。

至于取款预约轨制，重庆农商银行责任主说念主员李淼解释称，这主要基于两方面原因。一方面是反洗钱，防止出现购买或借用他东说念主银行卡进行资金过渡，通过取现的形态来斩断资金链，苦衷金融系统的监控；第二个方面是银行的老本核算，由于库存现款相对有限，若是不完毕的话会出现库存弥留，导致奇迹受到完毕，因此要通过预约取现来便捷进行现钞的调动。深一度预计的多名银行责任主说念主员王人证实了这一说法。

银行系统就反洗钱责任开展的相关管控至少从 2020 年就已运转。曩昔 10 月，国务院召开打击治理电信蚁合新式犯罪坐法责任部际联席会，决定在世界范围内开展"断卡"活动。

"断卡"活动在银行业的措施之一是竖立"一类""二类"账户，详备严格秩序客户信息审核。据业内东说念主士先容，因为许多电诈分子会诱拐、唆使他东说念垄断理银行卡，或购买银行卡用于赃款滚动，因此，其时此项举措是为了从源泉治理电信诱拐，打击银行卡作恶商业。

据张攀回忆，对取款用途的审核从一两年前运转。一位长年斗争反诈责任的县级公安局民警告诉深一度，由于断卡活动对顺利转账洗钱的灵验打击，犯罪分子只可更多罗致取款的神志滚动资金，具体的神志是将整笔赃款散布转至不同账户，分别取现后招引存入新账户，以达成将赃款"洗白"。

张攀先容，关于这种洗钱手法，银行有几种神志进行判别。其中很典型的一种是，账户先被汇入小额钱款，"试探"银行卡能否正常使用不被冻结。接着转入大笔金额，随后立即取出。

"咫尺愈演愈烈的情况是，就怕候即就是五万元以下的转账也可能出现这种情况"，张攀说，这就给银行的责任带来了更多困难。

"小额试探""快进快出"——他这样回来上述"高危操作"的秉性。更详备的特征是，该账户先收到某账户一两块的转账，然后与之前汇款账户不同的另外一个账户向该账户汇入大笔资金，可能是几千至数万不等，接着在不到一个小时的时老实就来到网点条目取出。而业务员在查询该账户活水时会发现，这两个汇款账户在此前与该账户王人莫得资金交游。

张攀说，关于这种情况，他们的作念法是立即锁定账户然后报警："多争取少量时分，就能加多一些追回诱拐款的可能。"何况张攀发现，这些账户的抓有者闲居是大学生或老年东说念主，在受招引的情况下实行了"帮信"。"惟有是发现账户的变动和账户过往民俗不同，咱们王人会罗致这种‘保护性完毕’。"张攀说，"一朝莫得进行完毕操作，之后被查出账户涉诈，那么本质操作的业务员就会因为审核不严而被影响到捕快，以至遭受刑事牵扯。"

2023 年，北京金融信息化洽商所针对 25 家金融机构张开了反欺骗与大数据风控专题调研，其中，跳动 80% 的金融机构反应，2023 年欺骗坐法的合座情况比 2022 年更为严峻。除电诈外，蚁合赌博、蚁合信贷欺骗、营销欺骗等附近互联网与电信运营商对个东说念主、平台、机构实施作恶资金侵占的欺骗坐法通常频发。

关于推而广之的电信诱拐事件，张攀也合计无奈："许多社区里王人贴着某某业主被诱拐几百万的布告，业主群里也天天宣传，可咱们片区如故会出现诱拐案件。"在他的网点，业务员在转账前王人会和客户阐明，是否和收款方意志。惟有发现客户鄙俚不清，尤其是老东说念主，王人会多问几句。

在电信蚁合诱拐边界，2023 年，在我国公安部抓续激动边境警务王法互助，通顺开展多轮打击活动的情况下，电信蚁合诱拐仍呈高发态势，全年共破获案件 43.7 万起（2022 年为 46.4 万起），贫寒阻扰涉案资金 3288 亿元（2022 年为 3180 余亿元）。

张攀遇到过一次，一位老东说念主要转账 51 万，收款方也到了现场。收款方是又名年青东说念主，业务员问及二东说念主关系，年青东说念主说老东说念主是他二姨。"一看这岁数就分歧，大娘王人七八十了。"再问转账关系，老东说念主说是投资。

业务员当即就报了警。天然张攀判定这是骗术无疑，但由于转账莫得完成，且投资不可被认定为诱拐，终末也"不领略之"了。

关于在金融安全第一线的银行柜员们来说，他们同期也处在夹缝中间

"模子"

除却此上提到的东说念主工判定重要，深一度预计到的多位银行责任主说念主员还会通常提到一个重要词："模子"。

他们口中的"模子"指的是各家银活动达成反洗钱反欺骗等风险限度而使用的数字系统。银行中的每一笔交易王人会被输入这个系统，而系统则会对账户操作进行及时监控，处理分析纪录，以达成风险预警和苦衷。

连年来，东说念主工智能也被越来越多地应用于银行业务和出动支付边界。贵府表现，中国银联、工商银行、招商银行等真实统统大中型金融机构王人引入了东说念主工智能系统助力反洗钱与金融坐法监测。

《金融科技发展方针（2022 — 2025 年）》将"健全自动化风险限度机制"列为重心任务，条目金融机构全面竣工预先、事中、过后风险处置技能，推动风险管制向"智控"改造。据香港金融管制局 2023 年 6 月对香港零卖银行进行的调研，已有跳动 80% 的银交运转分析数字萍踪和生物特征信息等"非传统"数据，同期有约 40% 的银即将机器学习等新兴分析时候应用于欺骗检测。

"是以许多时候并不是咱们把账户冻了，而是模子自动的活动。"张攀说。

模子把柄系统里的数据推测交易是否存在风险。因此，通常的操作，不同账户受到的系统判定是不同的。

中国农业银行一储户黄女士向深一度论说了她的取款阅历。她说，2024 年 10 月，她为了要在订婚宴上摆些现款"加多点庆典感"，前去近邻的农业银行网点建议办理取款业务，索要 3 万元，并如实向业务员评释了用途。

黄女士称，柜员告诉她，她的这张银行卡使用频率和资金流转较少，取款比拟困难。黄女士立时建议，能否从其他银行卡向此卡转账，然后支取。面对这个需求，柜员条目她出示其他银行卡的余额，稽查名下钞票，包括名下汽车的贵府解释，还条目提供房产证。

李淼称，银行会对客户的需求进行甄别，进行常态化的名额管制和临时的名额养息。若是是作念生意之类操作那不错妥当的放宽金额，但偶尔一次调成临时名额后还会归附到底本的额度，幸免大额资金流出。她认为，黄女士遇到的情况应该属于受到临时名额，因此需要向银行解释其资金着手及用途正当合规，才气进行取现操作。

黄女士反馈称莫得屋子后，又被条目让公司开具在任解释。"条目提供的东西太多了，嗅觉比贷款还要复杂。"黄女士说，由于耽搁时分，她莫得不绝办理支款业务。不外，黄女士说，他的光棍夫办理交流行务却极端得手。她揣摸，是因为他的银行卡每个月要索要数万元现款用于披发工资，活水量比拟大，被系统判定为不存在交易很是。深一度记者就此景色计算相关银行业从业者，他们详情了黄女士的揣摸。

另又名储户向深一度暗示，他客岁 12 月去中国银行的一台自动支款机索要两万元现款回故我过年，但被自动支款机教唆名额 3 千元，输入索要 3 千元后又被教唆名额 1 千元。索要 1 千元之后，他的账户被教唆账户很是，需要前去柜台办理业务。

到了网点，他计算银行责任主说念主员，对方见告他，因为他的这张银行卡近期有一笔大额的入账，因此此次取款操作被系统判定为有风险，自动名额了。这名储户说，那笔近期入账的钱适值两万元，是他刚刚从证券账户转出的。

包括张攀在内的专科东说念主士告诉深一度，"模子"的误伤如确凿所未免，但另一方面，系统也如确凿按捺升级，并告成匡助完成了许多反金融坐法事务。据央广网报说念，2024 年上半年，银联商务自行识别、阻断涉赌涉诈资金近 4000 万元，配合有权机关冻结涉赌涉诈资金超千万元。

模子的健全和按捺升级背后，亦然经济坐法，尤其是电信诱拐的场面变化。据张攀先容，相关于市区网点，郊县一带的银行网点更容易被犯罪分子遴荐。而在数据蚁合和分析方面，此前，由于不同银行各自数据库较为有限，在一定进程上也导致了部分中微型金融机构的风险限度系统存在不够精确的景色。

北京金融信息化洽商地方其探问酬报中通常指出，金融机构在反欺骗与风控边界仍大宗靠近数据不及的难题。近九成的金融机构在调研中反应自己存在数据量不及、无法细分风险场景并进行建模的情况，对反欺骗与风控成果变成了较大影响。

2024 年 11 月 26 日，公安部结伙多部门通报《电信蚁合诱拐过火关联犯罪坐法结伙惩责主义》预计情况，东说念主民银行、公安部辅导行业进一步落实电信蚁合诱拐"资金链"（即诱拐赃款的流经账户和流向）治理。为幸免"一刀切"影响用户体验，部分银行遴荐联袂支付机构莳植精确防控水平。

2022 年底本质的《反电信蚁合诱拐法》行动国度荒芜法律，更明确了银行业金融机构、非银行支付机构、电信业务操办者，以及互联网奇迹提供者等不同行业主体的反诈职责。其中律例，相关部门需牵头成就跨机构开卡开户数目核验机制、风险信息分享机制、反洗钱调治监测系统、跨部门涉诈样本信息分享机制等，以加强各部门、各行业、各单元之间的协同配合、快速联动。

"安全"与"目田"，这两个词分别通常出咫尺银行责任主说念主员与储户的抒发中。为了安全，转账与取现需要受到审查，这例必会对客户的"目田"变成完毕。但另一方面ai 巨乳，若是这种目田不受完毕，那么金融安全也难以受到保障。行动站在金融安全第一线的银行柜员们来说，他们处于"目田与安全之争"的夹缝中间。当系统的"误伤"被视作安全保障的"代价"，"只可但愿公共多多领会"成为了柜员们说的最多的一句话。